前两天，看到粉丝群里有朋友在聊，说交了这么久的社保，但是完全不明白报销规则。（入群加小助手微信：caimashuo）

  大家看下面这个图，如果这个三角形是你看病总共花的钱，那么医保报销的就是中间的那个橘黄色的方块部分。

  1.画一个三角，然后在靠近下面那个角的位置画一条横线，这个就是起付线，这条线以下是不报销的，因为太少了，一般人都能自己承担。

  2.起付线以上，《医保目录》以外的药是不报的，我们在三角的一边画一条竖线，线外的那块就是“自费”部分。

  3.在《目录》内的费用，也是只报特殊的比例的，比如报70%，剩下那30%就是“自付”部分。

  4.最后，我们在靠近三角形上边的位置再画一条横线%也不是没有上限的，超出封顶线以外是不报的。

  各地大概算法都差不多是这样，但是规定的起付线和封顶线，个人和公共的比例都有差别。

  北京的封顶线万元，也就是说满打满算下来，如果超过了20万，也只能报这么多了。

  稍微大一点的手术，光手术费就有小10万。而很多大病要使用到的，比较贵一些的药，医保都是不报的，不能算在这20万内。

  不同地区的社保待遇一般都和当地的平均薪资正相关，你们可以参考北京的水平估算一下自己当地。

  因为报销用的钱是大家的钱，必须得以小人之心去想问题。如果没有限制地全报，肯定会出现很多人，不管有没有必要，都用最贵的药。

  社保是零门槛的保险，任何人不管多大岁数，有什么病史都可以投保，所以只能做最基础的保障，不然就很容易被人利用。

  其实我们的祖国在医疗保险上的规划，从来也没打算让大家只用社保来保障自己，人民日报在2015年就直接说了——

  商保没有很多人想象的贵，就拿平安的一款医保来说，一年几百块钱，就能获得三百万的基本保额。

  比如说青壮年，女性，没有病史，没有不良嗜好，工作岗位很安全……这些出险率低的人群，保险公司经过精确计算，就可以允许他们依据情况少交保费。

  而社保就不可能根据不同人群出不同的社保政策了。大家也知道，现在的社保政策已经复杂到一般人都看不明白了。

  所以有大家以前印象里那种高端保险，但是也有非常亲民的保险。做生意嘛，肯定是要设计各种款式任君挑选，必有一款适合你。

  跟我们生命健康有关的保险，大体上分这么四大类：意外险、医疗险、重疾险、寿险。

  先说大家最熟悉的这个。医疗险和社保里的医疗险是差不多一个种类，都是看病报销用的。

  好比我上面说的那个平安e生保，虽然有上百万的医疗，但是如果你一年看病只花了2万，那也就是只报2万，不会把剩下那200多万都给你的。

  嗯，这也是很多保险公司有勇气推出百万医疗险的原因，因为反正能花到那么多钱的人也不多。

  刚接触保险的朋友对重疾险会有一点陌生，但其实重疾险可以说是人身险中最核心的部分了。

  重疾险是用来做经济补偿的，比如说你因为生重病，总共减少了多少收入，家人为了照顾你又减少了多少收入，增加了多少开支，等等。

  具体反映出来就是，医疗险是花多少报多少，因为看病治病的钱都是有清晰记录的；

  但是重疾险是确诊就赔，不管你花了多少，都报这个数。这是因为你生病带来的损失是没办法清晰计算的。

  所以在你买重疾险的时候，就要自己估算好，万一生了重病，自己会损失多少钱，然后就按这个保额去购买重疾。

  一般重疾都是能自己选保额的，不过当然是保额越高，保费也就越高一些，你们可以看一下百年人寿这款重疾，10万、20万、25万保额分别对应的保费。

  寿险大家可能也比较熟悉吧，如果喜欢看八卦新闻，也会听说某某富豪给自己买大额寿险的。

  寿险和重疾险其实逻辑上是类似的，都是应对经济损失。不同的是，重疾更多的是给自己的经济损失的补偿，而寿险是给家人的。

  比如说现在不少朋友都是夫妻两人一起还房贷，万一其中一个不在了，另一个可能没办法承担剩下的贷款，要面临房子被收回的风险。这样一个时间段寿险就起到作用了。

  实际上，如果父母自己的保险还没有买，就不用考虑给孩子买保险，这个之前说过，不重复了。

  像我们前面说的医疗险、重疾险和寿险，其实能够准确的通过自己的实际情况做出一个大致的计划出来：我可能每年看病需要花多少钱，万一有重病了或者人没了会减少多少钱等等。

  而且，也正因为意外发生几率很小，所以意外险一般都很便宜，很多每年100多就可以买到。

  保险公司和社保一样，为了控制成本，当然也会设置免责条款和保障范围，这个只要在买保险的时候仔细看一下保险条款，就是可完全避免的。

  今天的文章很基础，但是财妈希望我们大家都能弄清楚各种人身保险的类别，下次想买保险的时候，记得表现出很懂行的样子，直接说：我想了解一下重疾险/意外险/寿险/医疗险。

  而不是跟零基础小白一样说：我想买份保险。——一看就是没买过保险，容易糊弄的宝宝。

  如果还想咨询其他保险问题，比如之前买的保险合不合适，或者想给自己和家人买保险不知道买什么，或者是有看好的想找人把把关的，都可以加我们保险顾问的微信（二维码在下面），添加时备注“财妈说”。

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