盈余空间紧缩、职业竞赛益发剧烈、危险办理压力增大。传统依靠规划高速扩张的展开形式已渐行渐远，如安在动乱商场中稳健前行，已成为商业

  面临杂乱商场环境的应战，作为最年青的国有大行，邮储银行近年来坚持战略定力，坚持长时间主义，在实践中不断构成差异化竞赛优势，顶住了息差下行压力，完成了规划添加、结构优化、收益与危险的有用平衡。

  本年上半年，财物总额打破16万亿元；运营收入和归母净利润分别为1767.89亿元、488.15亿元，利息净收入坚持添加，盈余才能坚持稳定。1.91%的净息差远高出大行中等水准，优势较去年底进一步扩展。

  “一张蓝图绘究竟，坚持做‘难而正确的事’，才能让今日的行为具有明日的含义。”这是行长刘建军在中期成绩发布会上对据守长时间主义的生动诠释。

  面临信贷商场的剧烈竞赛和投进的疲态，如安在稳住规划的一起结构更优，完成更高的财物装备功率，需求商业对本身展开阶段和资源禀赋具有敏锐的认知才能。

  邮储银行把这种才能称之为——“自动寻觅商场的缝隙”。即以敏锐的眼光在白热化的竞赛商场中探究新的时机和打破口。

  为此，运营办理层在调研中发现，有许多跨职业、跨本钱、跨区域的一些企业，火急地需求得到更归纳、更贴合的服务计划。为了发掘到更多在“规划扩张、收益进步和危险操控”三者之间完成最优组合的财物，在实践中总结出了“十大缝隙”，辅导全行寻觅“量价险”均衡展开的高质量客户，现在现已初见成效。

  “咱们要在坚持危险操控才能的前提下，细分商场和客群，力求在商场缝隙和部分范畴构筑运营特征，坚持走差异化展开之路，这也是邮储银行建行以来一向探究的路子。” 邮储银行副行长徐学明在成绩发布会上表明。

  在据守“量价险”均衡的战略下，该行稳住了营收中最重要的利息收入。详细来看，本年上半年邮储银行的利息净收入同比添加1.83%，持续在国有大行和股份行中坚持了增幅前列的优势。息差方面，该行上半年保持住1.91%的净息差，高于商业银行1.54%的中等水准，更是比国有行中等水准高出45个基点（BP）。

  环绕财物负债端的“量价险”均衡和结构优化，半年报显现，到本年6月末，邮储银行财物总额达16.41万亿元，较上年底添加4.37%。财物端，客户借款总额8.66万亿元，较上年底添加6.26%，客户借款净额占财物总额的51.33%，较上年底进步1个百分点，资金运用更高效。值得一提的是，邮储银行办理层泄漏，该行上半年信贷增速优于国有大行中等水准，例如本年上半年该行按揭借款投进近2000亿元，净增超200亿元，是国有大行中唯一正添加的银行，首要得益于该行在危险可控的情况下做了战略调整，抓住了商场时机。

  而在负债端，邮储银行推动存款和办理个人客户财物（AUM）彼此转化，夯实低成本负债既有优势。上半年，该行付息负债的均匀付息率为1.51%，同比下降了6个基点。

  实际上，纵观邮储银行战略思路，差异化展开始终是该行着重的要点。更为详细的体现是，该行近年来建立的打造“五大差异化添加极”，即“三农”金融、小微金融、自动授信、财富办理、金融商场这五个特征明显的发力方向。

  在邮储银行的“五大差异化添加极”中，“三农”金融摆在了首位。服务“三农”也是该行所清晰的主责主业。

  这直接显现出，该行建立和完成“打造服务村庄复兴主力军、普惠金融归纳服务商”这一方针的决计。而这也正贴合了做好“五篇大文章”中普惠金融的愿景。

  “让广阔农户有邮储银行的授信，这是咱们邮储银行的愿望，我信任邮储人会为这个夸姣的愿望支付咱们的尽力。”2021年8月末，刚刚走马上任行长的刘建军，在成绩发布会上做出这样一番神往。

  正是依托邮储银行在全国近4万个网点、掩盖99%的县（市）、服务6.6亿个人客户这样共同的资源禀赋，结合线上直销银行和手机银行，这种深化农村基层的金融服务网络，具有广泛可触达的“线上+线下”途径优势，让“大多数农户具有邮储银行授信”的愿望并不算悠远。

  时隔三年后，刘建军在2024年中期成绩发布会上再次提及这一愿望。现在，依托自动授信的逻辑，这个愿望越来越挨近成为实际。

  财报显现，本年上半年，邮储银行涉农借款净增1809亿元，余额达2.22万亿元，占各项借款的比重约25%，较上年底添加8.88%；普惠小微借款新增1370亿元，余额近1.6万亿元，占各项借款的比重挨近19%。

  涉农借款的敏捷添加，离不开自动授信高效、精准的信贷形式。该形式满意了许多农户和小微商户的需求，也推动邮储银行信贷取得新的增量。据刘建军泄漏，到6月末，该行“三农”自动授信项目借款余额达1751亿元，上半年净增687亿元，增速超越60%。全体看来，到6月末，该行差异化添加极信贷余额超5万亿元，在各项借款新增中占比到达62%，危险调整后收益率较高的“两小”借款同比增速超越18%，占比较年头持续进步。自动授信形式下，名单库规划超越1.2亿人，事务展开一年半以来，该项借款余额现已打破2400亿元，不良率稳定在0.5%以内。

  推动村庄全面复兴，工业复兴是根底和要害。值得一提的是，邮储银行量体裁衣探究打造了“特征工业精准开发”形式，还环绕果蔬、茶叶、菌类等超300个要点工业拟定归纳服务计划。

  刘建军表明，接下来，该即将全力展开工业贷。依照“一工业一计划”的整体思路，把每个县域的首要农业工业摸清摸透，进行整理，然后找到可介入的时机，特别是融入工业链，供给全工业链的金融服务。多个方面数据显现，到6月末，该行面向个人客户的工业贷余额2206亿元，上半年净增881亿元。

  实际上，邮储银行依托本身零售资源禀赋深耕“三农”范畴，正是根据该行“五大差异化添加极”中的自动授信来完成的。而自动授信背面则凸显了该行对传统农村金融服务形式进行的数字化改造。

  所谓自动授信，即经过大数据智能风控模型，精准预判危险，发掘出优质客户，并供给“秒批秒贷”的线上信贷服务。该形式由总行会集运营替代客户经理涣散作业，经过深化发掘6亿多存量客户的数千维画像特征，精准定位有潜在信贷需求的客户，构成农户、商户和消费类优质客户白名单库。随后，对经过预批阅的精准名单，采纳短信、弹窗、智能外呼等多种方法触达，优化客户服务体会，为客户供给有速度、有温度的授信服务。

  在建造数字生态银行的根底设施方面，邮储银行投产上线了新一代公司事务中心体系、信用卡中心体系，自主研制的体系占比到达77%。在该行根底设施的逐渐齐备后，手机银行成为客户交互和运营的主渠道，月活客户规划（MAU）是7520万户，同比添加了31%。

  除此之外，在运营形式上，邮储银职事务完成35家分行检查批阅一级分行会集运营，发动总行检查批阅会集，人员节省率约40%；推行长途视频贷后服务，笔均耗时较现场贷后压降约90%；消费借款事务完成10家分行全贷种总行批阅；进步自助设备和移动展业服务质效，加快“云柜”服务形式推行，到本年6月末，8127台自助设备和9360台移动展业设备接入“云柜”形式，上半年“云柜”服务客户达445万人次。

  值得一提的是，经过一系列数字化、集约化、智能化办法，邮储银行的危险防控精准有用，该行6月末不良借款率为0.84%，不良借款生成率0.74%，持续坚持稳定的财物质量体现；拨备掩盖率325.61%，危险抵补才能足够。